Схемы погашения кредита аннуитетная дифференцированная

Фото

Что выгоднее — классическая или аннуитетная схема погашения кредита? Так сложилось исторически, что блуждать в способах погашения кредита вам не придется. Выдумано их всего два — классический дифференцированный и аннуитетный. В случае с первым вы выплачиваете проценты, начисленные на остаток тела кредита, и это значит, что к концу срока выплат размер платежей будет намного меньше, чем вначале. Аннуитетная схема выплат предполагает равномерное начисление платежей в течение всего срока погашения кредита.

Содержание:
Видео на тему: Какой платеж лучше аннуитетный или дифференцированный

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Какая схема погашения кредита лучше: аннуитетная или дифференцированная? На сегодняшний день наиболее популярен первый тип.

Аннуитетный платёж

При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту аннуитетные или дифференцированные платежи. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени.

При заключении кредитного договора попросите написать заявление на так называемое без акцептное досрочное погашение кредита при поступлении денежных средств на ваш счет, открытый в банке-кредиторе.

Это нужно для того, чтобы вам не пришлось каждый раз приезжать в банк и писать специальное заявление как правило, для осуществления досрочного погашения вы обязаны предоставить банку письменное заявление с указанием суммы. Поэтому без акцептное списание может вам очень пригодиться в случае, если вы не хотите терять время на поездки в банк, а намерены перечислять деньги на погашение кредита безналичным способом либо с помощью банкоматов и прочих устройств с функцией приема наличных.

Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет в случае безналичного перевода и дату погашения вашего кредита. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит.

При окончательном погашении кредита сохраняйте всю подтверждающую этот факт документацию. Может пригодиться в случае возможных недоразумений. Из чего состоит аннуитетный платеж Очевидно, что какая то часть аннуитетного платежа идет в погашение процентов, а какая то, в погашение тела кредита.

Почему же получается, что в начале срока тело кредита почти не уменьшается, а погашаются только проценты? Для наглядности рассмотрим пример. Используя приведенные ранее формулы, рассчитаем размер аннуитетного платежа по данному кредиту, при условии, что по все периоды, все платежи равны. Поскольку банки не являются благотворительными организациями, то, в соответствии с нормативными актами Центрального Банка РФ, ими ежемесячно должны начисляться проценты в размере, установленном кредитным договором, на остаток долга по кредиту.

Таким образом, сумма процентов, взимаемых банком ежемесячно, по желанию банка или заемщика не может быть выше или ниже рассчитанной по данной формуле если только кредитным договором не предусмотрено, что банк берет проценты авансом, то есть вперед. Следовательно, обязательной частью в составе аннуитетного платежа являются проценты, рассчитанные от фактической суммы кредита за фактическое число дней месяца. Сумма разницы между аннуитетным платежом и начисленными процентами за фактический период — это сумма, которая идет в погашение тела кредита.

Поскольку изначально сумма кредита велика, то и, соответственно, сумма начисляемых процентов по нему будет достаточно велика, составляя большую часть аннуитетного платежа.

Досрочное погашение кредита аннуитетные платежи Многие заемщики сталкиваются с проблемой, когда приходится уплачивать проценты за период, когда кредит уже погашен. Речь в данном случае идет о кредитах с аннуитетными платежами. При аннуитетных платежах заемщик ежемесячно выплачивает кредитору фиксированную денежную сумму, при этом структура этой суммы различна.

Это делается специально, чтобы заемщик уплатил больше процентов, которые могут начисляться только на остаток основной задолженности. Основной же долг в основном погашается в последнюю очередь, когда большая часть процентов уже уплачена. Самое интересное происходит когда заемщик собирается погасить кредит досрочно. В значительной части случаев кредитор в лице банка отказывается пересчитывать уплаченные проценты.

Получается, что заемщик уплатил проценты за период, когда он суммой кредита не пользовался. Право на досрочное погашение кредита за заемщиком — физическим лицом прямо предусмотрено ГК РФ, где также сказано, что при досрочном погашении кредита займодавец имеет право на получение процентов до дня возврата суммы займа. Для юридических лиц такой нормы нет, однако Высший Арбитражный Суд РФ в Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, указал, что по смыслу статьи ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Если Вы столкнулись с такой ситуацией, то Вы имеете право вернуть переплаченные проценты по кредитному договору, а также взыскать с банка проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами.

Ипотека аннуитетные платежи Ключевая характеристика любого кредита - стоимость его обслуживания. В случае с ипотечным кредитом, который оформляется на крупную сумму и на длительный период времени, этот параметр требует особенно тщательного изучения. Прежде всего, надо понять, какая схема погашения кредита будет удобнее вам лично - когда сумма ежемесячного платежа будет одинаковой в течение всего срока кредита или же будет снижаться от месяца к месяцу. Таким образом, нужно разобраться в тонкостях аннуитетных и дифференцированных платежей.

Итак, ежемесячные платежи по кредиту могут быть аннуитетными сумма платежа в счет погашения кредита каждый месяц одинакова и дифференцированными в первый месяц заемщик вносит самый большой платеж, а затем сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается.

Разберемся, как рассчитываются платежи по каждой из этих двух схем. Нам надо понять, в каком случае величина уплачиваемых процентов будет меньше и в каком случае выгодно досрочное погашение. Именно поэтому досрочное погашение кредита с аннуитетной схемой ближе к концу срока кредита особой экономии на процентах не принесет - вы же их уже почти полностью выплатили в начале срока обслуживания кредита. Дифференцированный платеж Величина дифференцированного платежа по кредиту складывается из доли основного долга она равна сумме кредита, разделенной на количество месяцев кредита и суммы ежемесячных процентов на остаток основного долга.

Основной долг по мере погашения кредита уменьшается - следовательно, уменьшается величина процентов и параллельно суммарный ежемесячный платеж. При дифференцированной схеме досрочное погашение кредита обеспечит существенную экономию на процентах, уплачиваемых банку по кредиту. Выводы Итоговая сумма выплачиваемых процентов при аннуитетной схеме будет выше, так как сумма основного долга, на которую начисляются проценты, убывает медленнее, чем при дифференцированной схеме. Чем больше сумма и длиннее срок кредита, тем больше будет разница в величине уплачиваемых процентов.

При этом важно понимать, что при сравнительно небольших суммах кредита и при сроке кредита до года разница несущественна. Но не все так однозначно. У аннуитетной схемы есть и свои плюсы. Главный из них - меньший по сравнению с дифференцированной схемой ежемесячный платеж в начале срока кредита. Это особенно значимо именно в ипотечных кредитах.

Дифференцированные платежи по кредиту

Таким образом, в течение 4 лет или 48 месяцев необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Кому выгоден аннуитет? В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже. Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 рублей.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это такое, в чем разница, что выгоднее

Главная - Личные финансы - Займы и кредиты - Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами — выплачивать долги. Дифференцированные платежи Не так давно в России существовал только один вид платежа — дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение? Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита.

Запрет на злоупотребления: крупные тоже плачут

Принимая решение о том, чтобы взять кредит, особенно на крупную сумму, и особенно ипотечный, необходимо не только трезво оценивать свои возможности, но и уделить внимание выбору самого кредитного продукта, изучая условия в различных банках. Обратите внимание на способ погашения кредита. Платежи по погашению могут быть двух видов — аннуитетные фиксированные или дифференцированные. Аннуитетный платёж — вы гасите кредит равными долями, при этом весомая часть платежа идёт на уплату процентов.

Различия аннуитетной и дифференцированной схемы погашения кредита

Разнонаправленные денежные потоки платежи — приток и отток денежных средств — включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком минус, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту — со знаком плюс; ПСК — полная стоимость кредита, в процентах годовых. Рисунок 3. Динамика текущей ценности выплат Таким образом, с точки зрения определения фактических затрат на обслуживание кредита способ погашения не играет определяющей роли.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Что нужно знать о каждой из них? Дифференцированная схема погашения Дифференцированная схема погашения кредита дает клиентам шанс сэкономить денежные средства при выплате процентной ставки банку за использование кредита. На первый взгляд может показаться, что эта схема сложная и запутанная, но это не так.

Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров — более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

Аннуитетные платежи по кредиту

При дифференцированной схеме сумма выплаты по основному долгу будет неизменной, а выплаты по процентам будут постепенно снижаться. Аннуитетная схема подразумевает неизменный ежемесячный взнос, сумма процентов которого будет постепенно падать, а сумма погашения основного долга — расти. Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше. При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита. Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту.

Какая схема погашения кредита лучше: аннуитетная или дифференцированная?

Поиск Дифференцированные и аннуитетные платежи Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно. Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга. В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга. Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо.

Вы всегда можете точно определить остаток задолженности; суммарная переплата будет меньше; вы пользуетесь выгодой от досрочной оплаты кредита. Минусы: Первый платеж самый крупный, часто невыгодный и неподъемный. Аннуитетный способ погашения кредита Аннуитентная схема является более распространенной для большинства пользовательских кредитов. При ней рассчитывается полная стоимость займа помимо одноразовых комиссий. Вся сумма делится на определенный срок кредитования. Каждый месяц заемщик вносит на банковский счет одинаковую сумму в течение всего срока действия договора. Такой способ считается более выгодным, потому что не доставляет проблем.

Мое личное мнение Суть аннуитета При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму например, 1 рублей. И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же рублей. Например, в первые месяцы рублей будет идти на погашение процентов и всего — на тело кредита. Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования.

Комментарии 4
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. rarecsouwealth

    Я уверен, что Вы на ложном пути.

  2. Анастасия

    Очень познавательно. Спасибо.

  3. Розина

    Я думаю, что Вы не правы. Давайте обсудим это. Пишите мне в PM.

  4. Трифон

    интересную статью. Вот за это Вам большое спасибо!